Автоломбард, что это такое и как он работает

Более 25 лет назад на рынке финансовых услуг появились автоломбарды. Они соответствуют своему названию, предоставляют займы в залог транспортных средств, позволяя их владельцам решить финансовые затруднения не только в краткосрочном, но и в среднесрочном периоде. Нередко это оказывается наиболее эффективный и менее затратный способ быстрого получения заемных средств. Так что же такое автоломбард, и как сдать авто в ломбард?

Что такое автоломбард?

Идея автоломбардов позаимствована из США, в которых такие организации начали действовать в середины 20 века. Общий замысел заключается в том, что заемщик получает кредит под залог авто, принадлежащего ему, в автоломбарде. При этом автомобиль передается на хранение залогодержателю, возвращается собственнику после выплаты полученных денег и указанных в договоре займа процентов.

В результате отработанных и принятых Законодателем норм права, должны соблюдаться два основных условия, которые предъявляются к таким сделкам:

1. Соглашение между автоломбардом и заемщиком обязательно составляется в письменном виде, заключается договор залога автомобиля;
2. Транспортное средство передается на хранение залогодержателю.

Нарушение какого-либо из этих требований делает сделку ничтожной, т.е. такой, после заключения которой не наступают юридические последствия. Но и в этом случае есть некоторые нюансы в нормативно-правовых актах, которые позволяют сторонам действовать иначе. Это касается передачи транспортного средства под залог.

Есть способы, в которых допускается, что собственник продолжает пользоваться заложенной машиной во время всего срока действия договора займа, от владельца не требуется сдать авто в ломбард, В таких случаях выдается займ под залог ПТС авто.

Чем регламентируется работа: закон о ломбардах

Деятельность этих организаций регулируется Законом о ломбардах от 19.07.2007 N 196-ФЗ (далее – Закон). Им определяется:

1. Максимальный срок действия договора – 1 год;
2. Обязательная передача залогового имущества кредитору;
3. Письменная форма договора.

Кроме того, соглашение считается заключенным с момента передачи кредитором денег, а заемщиком – транспортного средства (ст. 1, 2 Закона). Сумма выдается в процентах от оценки автомобиля. В частности, указанным нормативно-правовым актом предусматривается, что оценка стоимости автомобиля проводится по договоренности обеих сторон. Учитывается его рыночная стоимость на момент заключения сделки.

О том, как работает автоломбард, свидетельствует то, что деятельность рассматриваемых организаций регламентируется Гражданским Кодексом РФ (далее – Кодекс). Это касается вопросов заключения и исполнения договоров, в том числе и хранения, ответственности и т.п.

Чем отличаются залог ПТС от залога авто?

В соответствии с Законом, автоломбард обязан принимать, а собственник передавать на хранение заложенный автомобиль. Без этого сделка считается недействительной. Но займодавец предлагают другой вид сделки – под залог паспорта на технической средство. Разница с первым вариантом – автомобиль остается в пользовании заемщика.

Это не означает, что автоломбард намеренно идет на незаконную или ничтожную сделку. Он действует на основании Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО) от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ. Им предоставляется право выдавать микрокредиты как под залог автомобиля, так и под залог ПТС.

В этом случае просматривается особенность организации деятельности автоломбардов, которые одновременно регистрируются и как МФО, и как микрокредитная компания (МКК). Первые выдают займы, максимальный размер которых не превышает полмиллиона рублей, вторые – 1 миллион. Поэтому, зарегистрировавшись в виде МКК автоломбард имеет право выдавать заем под залог ПТС.

Как сдать авто в ломбард?

Процедура выглядит следующим образом:

1. Потенциальный заемщик приезжает на автомобиле в ближайший автоломбард, обращается к его сотруднику;
2. Транспортное средство осматривается, определяется и согласовывается его стоимость;
3. При достижении согласия с обеих сторон автомобиль отвозится на автостоянку (обязательно должна охраняться);
4. Заключается соглашение;
5. Составляется акт приема-передачи, подписывается обеими сторонами;
6. Кредитор выдает деньги заемщику.

Условия залога в автоломбардах, в частности ежемесячная процентная ставка, предмет залога (автомобиль или ПТС), срок кредитования – все это и другие важные моменты обсуждаются до приезда на автомобиле. Если они устраивают владельца транспортного средства, он следует этому алгоритму, а если нет – ищет другой автоломбард.

Какие документы нужны для автоломбарда?

Приятная новость для претендентов на получение займа – это отсутствие длинного списка справок и свидетельств, которые необходимо предоставлять потенциальному кредитору. Нужны следующие документы для автоломбарда:

1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
2. Водительское удостоверение;
3. ПТС;
4. Свидетельство о регистрации ТС.

Обязательно наличие автомобиля, по результатам осмотра которого и оценки его стоимости принимается решение о выдаче займа. Его состояние влияет на размер кредита и процентной ставки.

Документы оформления сделки по залогу автомобиля

Закон устанавливает, что в подписываемом договоре должны прописываться существенные условия, а именно:

1. Точная идентификация заложенного транспортного средства;
2. Его оценочная стоимость;
3. Размер предоставленных в качестве займа средств;
4. Срок действия соглашения.

Оформляется соглашение выдачей получателю денег специального залогового билета. Он оформляется в двух экземплярах, второй остается у организации, выдавшей деньги. Этот документ строгой отчетности, для него предусмотрена форма (бланк), которая устанавливается Главным исполнительным органом страны.

Кроме существенных условий, этот документ содержит следующие сведения:

1. Юридические адрес займодателя и точное его местонахождение, если деньги выдает обособленное подразделение, находящееся в другом месте, не совпадающим с тем, которое указано в ЕГРЮЛ;
2. Паспортные данные заемщика: фамилия, имя и отчество, число, месяц и год рождения, гражданство или подданство, если лицо не является резидентом РФ, номер и серия документа, удостоверяющего личность;
3. Годовая процентная ставка;
4. Условия досрочной выплаты кредита.

Кроме того, в документе заемщик указывает согласие или несогласие с тем, что в случае невыплаты в срок полученных денег и процентов по ним, кредитор имеет право реализовать предмет залога без распоряжения нотариуса о принудительном взыскании. Но тут же должно прописываться условие, что такое взыскание прекращается, если после его инициации должник находит средства и выполняет обязательства перед организацией в полном объеме.

Также в соглашении обязаны предусмотреть, что, если после продажи вырученные средства превысят сумму долга, разница возвращается должнику.

Кстати, если суд удовлетворит такой иск, это не будет означать, что кредит выплачивать не нужно. Стороны возвращаются к первоначальным условиям, собственнику возвращается автомобиль, а кредитору – деньги. Уже по ходатайству или по другому иску суд может обязать заемщика выплатить часть процентов за пользование деньгами.

Хранение авто под займом

Законом, а также нормами Кодекса (ст.358) регламентируется порядок хранения. Так, залогодержатель обязан:

1. Застраховать переданное ему транспортное средство на его полную стоимость;
2. Создать такие условия хранения, которые обеспечивают безопасность и сохранность предмета залога, и одновременно ограничивают к нему доступ третьих лиц;
3. Не пользоваться переданным ему автомобилем.

Все эти условия прописываются в соглашении хранения, который подписывает кредитор и заемщик. При этом составляется сохранная квитанция. Это формализованный документ, бланк которой предусмотрен законом, составляется в двух экземплярах. В нем указывается полная информация о предмете залога, включая его оценочную стоимость, условии его сохранности и стоимости за это, если она предусмотрена, срок действия договора.

Этот договор является публичным. По содержанию он напоминает соглашение о займе. Кроме существенных условий, в него включаются следующие сведения:

1. Юридические адрес займодателя и точное его местонахождение, если деньги выдает обособленное подразделение, находящееся в другом месте, не совпадающим с тем, которое указано в ЕГРЮЛ;
2. Паспортные данные заемщика: фамилия, имя и отчество, число, месяц и год рождения, гражданство или подданство, если лицо не является резидентом РФ, номер и серия документа, удостоверяющего личность;
3. Дата передачи на хранение;
4. Условия, в которых будет находится автомобиль, пока его владелец не выплатит заем.

Страховка авто в ломбарде

Застраховать авто можно на сумму, равную или превышающую размер стоимости, указанной при оценке. Ниже – нельзя.

Для справки!

Автоломбард заинтересован в страховании переданного на хранение транспортного средства. Связано это с тем, что после подписания акта приема-передачи именно на кредиторе лежит материальная ответственность за автомобиль. Отсутствие страхование повышает риск финансовых потерь организации, если во время срока хранения с ним что-либо произойдет.

Льготные периоды

Заемщику предоставляется временной зазор, если по каким-либо причинам он не выполняет условия договора, подписанного с автоломбардом. Так, если срок соглашения займа вышел, а обязательства перед кредитором не выполнены, у владельца автомобиля есть еще месяц, чтобы погасить задолженность и получить обратно своего «железного коня».

В этот период залогодержатель не имеет права:

1. Обращать взыскание на транспортное средство;
2. Повышать процентную ставку, которая указана в договоре займа;
3. Перемещать автомобиль в более худшее помещение для хранения;
4. Требовать оплату стоимости за сохранность.

Другая ситуация – обязательства перед ломбардом погашены, но собственник не забирает автомобиль. Причины могут быть разные, от уважительных – болезнь, длительная командировка, душевные переживания и т.п. – до неуважительных. В этом случае кредитор продолжает принимать меры к соблюдению сохранности автомобиля в течение двух месяцев. Как и в предыдущем случае, условия нахождения транспортного средства не должны ухудшаться. Но за это время может взыматься плата за хранение. Ее размер должен быть соразмерен.

Дополнительные условия хранения могут предусматриваться сторонами заранее. Прописанные в договоре хранения, они станут обязательными к исполнению, если не противоречат законодательству.

Как автоломбард продает залоговые авто?

В указанных выше случаях, когда срок льготного хранения по договору займа или хранения вышел, но автомобиль так и остался у залогодержателя, на него проводится взыскание. Основная задача этого мероприятия – удовлетворение требований автоломбарда, которые не выполнил заемщик. Их объем не должен превышать тех условий, который указываются в соглашениях сохранения и займа.

Кредитор приступает к организации публичных торгов. Как правило, транспортные средства стоят больше 30 т.р., поэтому иной способ реализации не предусмотрен. Если стоимость меньше, в таком случае продажа транспортного средства может проводится по решению залогодержателя. Исключение – заключенные с заемщиком соглашения предусматривают иной порядок.

Организованные торги проводятся в виде открытого аукциона. Его проведение регламентировано положениями Кодекса. Отправной точкой (или начальной стоимостью) является сумма оценки автомобиля. Отсутствие спроса приводит к тому, что аукцион объявляется несостоявшимся и назначается новый. При этом стоимость транспортного средства снижается максимум на одну десятую.

Последствия продажи заложенного автомобиля:

1. Если вырученных денег не хватает для покрытия долга, заемщик освобождается от оставшихся обязательств.
2. При превышении полученной суммы размера задолженности, разница возвращается заемщику.

Вырученные деньги, которые положены возврату должнику, как указано выше, находятся в автоломбарде. У заемщика есть три года с момента реализации транспортного средства, чтобы потребовать эти средства. Если этого не произошло, они поступают в распоряжение кредитора, считаются его доходом.

Когда имеет смысл обращаться за займом в автоломбард?

Ответ на вопрос очевиден – при возникновении финансовых затруднений, когда есть необходимость быстро получить деньги на руки. Особенно это рекомендуется в случае возникновения задолженности по кредитам и другим обязательства, если есть вероятность просрочки платежей. Например, если должник последний обязательный платеж по кредиту внес четыре месяца назад, у него приближается трехмесячный срок просрочки, против него могут инициировать процедуру банкротства.

Факт просроченных платежей по кредиту может использоваться банком для предъявления требований по досрочному возврату выданных заемщику средств.

Для справки!

Последствия следующие: назначается управляющий, который распоряжается имуществом и средствами должника. Ему и его семье на период прохождения процедуры выделяется минимум из доходов, остальные средства, а также вырученные от продажи имущества деньги идут на погашение задолженности.

И чтобы предупредить такой поворот событий, рекомендуется найти компромиссный вариант с кредитором, погасить задолженность полностью или частично. Деньги для этого как раз и можно получить, воспользовавшись предложением автоломбарда.

Это частный случай. Но с учетом того, что общая совокупность кредитной задолженности в 2018 году достигла 300 млрд р., предложенный выход поможет тысячам заемщиков выйти из затруднительной ситуации.

Средняя стоимость займа

Предоставляемые услуги автоломбарда должны соответствовать требованиям закона. Например, Центробанк установил предельное высокое значение для процентных ставок по таким микрозаймам на уровне 1,7% в неделю или 7,5% в месяц (актуально для 2018 года). То есть, предоставлять кредит более высокий процент считается незаконным, договор через суд можно признать ничтожным.

Одновременно на рынке этих услуг зафиксирована средняя ставка в 1,25% в неделю, то есть на полпроцента ниже, чем максимальная. А значит, можно найти более выгодные предложения со ставкой в 0,5-1%.

Плюсы и минусы

Естественный вопрос: почему нужно обращаться в автоломбард, а не к другим кредиторам?  У человека, которому требуются деньги, и он готов оформить заем, есть возможность обратиться в банк, МФО или ломбард. Последний предоставляет условия кредитования, которые условно можно считать симбиозом первых и вторых учреждений, Проценты, сроки займа, порядок получения – все то, что встречается в автоломбарде в целом нельзя встретить в других финансовых организациях. Поэтому они имеют как преимущества, так и недостатки.

В чем преимущества?

Нет бюрократической волокиты, даже оценка стоимости проводится без привлечения необходимых экспертов по согласованию сторон. То есть, если владелец придал автомобилю товарный вид, например, через автомойку или автосервис, он может получить более высокий размер займа в течение нескольких часов.

На принятие решения о выдаче денег или отказе в обращении уходит 15-30 минут.

Для справки!

Средняя сумма, на которую стоит рассчитывать, составляет 50-70% от стоимости автомобиля. Максимальная – 90%. Пи этом в залог принимаются и другие транспортные средства: мотоциклы, скутеры, водный транспорт, грузовики, спецтехника и т.п.

Эти преимущества очевидны, если сравнивать их с кредитованием в банке. По сравнению с условиями МФО процентная ставка существенно ниже, с срок кредитования больше. Для сравнения, самый низкий процент по микрокредитам – 0,65% в день! Средний показатель – 1,5-2%. То есть, за 1,5-2 месяца предоставленного займа придется вернуть в два раза большую сумму.

Недостатки

Если сравнивать с банком, то это высокий процент и ограниченный срок кредитования. Кроме того, упрощается процесс взыскания в случае возникновения задолженности – автомобиль фактически реализуется без суда и работы судебных приставов. Условия залога и проценты в автоломбардах сопряжены с более весомыми финансовыми издержками, чем в банках.

В МФО, в отличие от ломбарда, не требуется залоговое имущество. Не нужно передавать ни транспортное средство, ни документы на него.

Последствия просрочки платежа

Как указано выше, в случае просрочки у автоломбарда появляются основания и права для реализации транспортного средства. Вырученные деньги направляются на погашение невыполненных должником обязательств.

Если владелец не хочет расставаться с автомобилем, но временные финансовые трудности не позволяют в полном объеме погасить задолженность перед автоломбардом, ему следует найти компромисс с залогодержателем. Возможны два варианта – реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация займа в автоломбарде

Несмотря на существование разных вариантов изменения условий кредитных договоров, в данном случае наиболее применима и возможна пролонгация. Залогодержатель соглашается на увеличение срока кредитования. Должник получает дополнительное время, чтобы поправить финансовое положение. Но за уступки ему придется заплатить, стоимость займа повыситься.

Рефинансирование

Менее возможный вариант. Автоломбард едва ли согласиться на новый договор с более мягкими условиями. Не много шансов на перекредитование в банках. Сам факт получения займа в ломбарде резко снижает шансы на удовлетворение заявки. Могут встречаться исключения, когда финансовое учреждение в период подъема экономики страны активно набирает клиентов, и соглашается брать такие риски.

Как вычислить мошенников, маскирующихся под автоломбарды?

Услуги автоломбарда регулируются Законодателем, дают шанс владельцам транспортных средств поправить пошатнувшееся финансовое положение. Но обращаться за помощью рекомендуется с умом, тщательно оценив дополнительную нагрузку на бюджет, текущие и ожидаемые возможности заемщика.