Когда срочно нужны деньги, их можно одолжить, взять кредит под залог авто в банке или в микрофинансовой организации (МФО). Другой способ – оформить займ в автоломбарде. Его недостаток – автомобиль передается в качестве залога. Но есть альтернатива, позволяющая получить деньги под залог ПТС (паспорт транспортного средства).
Содержание статьи:
Что такое залог под ПТС авто?
Займ под залог ПТС позволяет в течение нескольких часов получить недостающие средства на отдых, ремонт или бизнес. В отличие от МФО, размер выдаваемой суммы существенный, составляет от 50 до 90 процентов стоимости автомобиля.
Немногие обращают внимание на другое неоспоримое преимущество такого вида займа. Кредит наличными под ПТС могут получить даже те собственники транспортных средств, у которых плохая кредитная история.
Основное преимущество оформления кредита под залог ПТС в автоломбарде – владелец не лишается транспортного средства, может им пользоваться. Но пока действуют договор займа и договор залога авто, документы находятся у кредитора, продать или провести другую сделку по отчуждению автомобиля не получится.
Различия между автоломбардами проявляются в следующем:
- Условия оценки транспортного средства;
- Процентная ставка;
- Срок предоставления кредита и порядок его погашения;
- Предоставляемая возможность реструктуризации займа в виде пролонгации.
Кроме того, в отдельных случаях необязательно оформлять заем непосредственно на месте. Займ под залог авто или ПТС можно получить онлайн, не выезжая из дома, оформляя заем через специализированный веб-ресурс.
Кто выдает кредит наличными под залог ПТС автомобиля?
Такой заем выдают и банки, и автоломбарды. МФО не требует залог, процентная ставка у них высокая (1-2% в день и более), покрывает любые риски и расходы, связанные с возвращением выданных средств.
Кредит под залог ПТС в банке
Если заложить машину под ПТС в банк, то ее владелец столкнется со следующими особенностями:
- Не каждый кредитор предоставляет деньги под такой залог;
- Условия получения займа жесткие;
- Размер выдаваемой суммы не превышает половины стоимости транспортного средства.
Банк сильно страхуется, учитывает и финансовую нестабильность заемщика, который решил заложить транспортное средство, и тот факт, что предмет залога продолжает эксплуатироваться. В случае дорожно-транспортного происшествия, кражи и т.п. кредитор понесет дополнительные финансовые расходы.
Снижаются эти риски страхованием, дополнительным залоговым имуществом, поручителями и (или) высокой процентной ставкой. Ее средний показатель колеблется в пределах 30-40% при сроке действия кредитного договора полгода-год.
Требования к заемщику
Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Быть гражданином России;
- Наличие прописки в регионе нахождения финансового учреждения, в которое подается заявка;
- Возраст заявителя от 21 до 55 лет на момент окончания действия кредитного договора, реже – до 70-75 лет;
- Наличие страховки на транспортное средство.
Если кредит оформляется по месту временной регистрации, действие договора не превышает срок окончания прописки. При отсутствии страховки процентная ставка повышается на 2-3%.
Список документов для банка
При проверке документов менеджеры банка обязательно проверят кредитную историю. Если она плохая, в заявке откажут или повысят стоимость займа.
Заполняя заявку на получение займа, в большинстве случаев необходимо вместе с ней подать следующий пакет документов:
- Паспорт или заменяющий его документ, который удостоверяет личность;
- Справка об отсрочке от службы в вооруженных силах или военный билет;
- ПТС и свидетельство о государственной регистрации автомобиля;
- ИНН, СНИЛС, удостоверение водителя;
- Документы, подтверждающие официальную занятость: для предпринимателей – свидетельство о госрегистрации, для наемного персонала – справка с места работы и трудовая книжка;
- Подтверждение платежеспособности: Справка НДФЛ, выписка из бухгалтерии о выданной заработной плате за последние полгода.
Это основной, но не полный перечень документов, которые затребует банк. Отказ в предоставлении требуемых справок (например, из наркордиспансера), свидетельств (о разводе или браке, рождении детей) может стать основанием для увеличения процентной ставки, уменьшении выдаваемой суммы или отказа в кредитовании.
Скрытые комиссии
Дополнительно владельцу транспортного средства, который обратился в финансовое учреждение, необходимо быть готовым к скрытым комиссиям. Их размер может достигать 3-5% от выдаваемых денег. Если кредитор потребует предоставить поручителя, на него придется готовить дополнительный пакет документов. В список входят все те справки, паспорта и т.п., которые были перечислены выше.
Рассмотрение заявки проводится в течение 2 недель. Некоторые финансовые учреждения сокращают этот срок до 1-3 дней, другие, наоборот, могут дать ответ через месяц.
Деньги под залог ПТС в автоломбарде
С каждым годом автоломбардов становится больше, расширяются возможности для потенциальных заемщиков. Например, если раньше под залог принимались только автомобили, то теперь они принимают и другие транспортные средства, а именно:
- мотоциклы;
- грузовики;
- плавсредства;
- сельхозтехника;
- и другие.
Не беря во внимание определенные неудачи и продолжающийся период развития и становления таких микрокредитных учреждений, они оказывают реальную помощь и субъектам хозяйственной деятельности (частным предпринимателям), и физическим лицам. Особенно это актуально в период экономического спада и кризиса.
Требования к заемщику
Требования, которые предъявляются к заемщику в ломбардах:
- Российское гражданство. В некоторых случаях рассматриваются резиденты Армении, Казахстана и Беларуси;
- Регистрация в том регионе, в котором находится займодатель. То есть, где заявитель получил временную или постоянную прописку, в том районе, населенном пункте и должен обращаться за микрокредитом;
- Возраст от 22 до 60 лет, реже от 18 до 70 лет.
Список документов для автоломбарда
Чтобы получить деньги под залог ПТС без залога автомобиля, нужно подать заявление и следующие документы:
- Паспорт или заменяющий его документ, который удостоверяет личность;
- ПТС и свидетельство о государственной регистрации автомобиля;
Иногда могут потребовать ИНН. То есть, список документов сокращен минимум втрое по сравнению с обязательным пакетом банка. А если банк потребует дополнительные бумаги, да еще и поручителя, разница может превысить 10 раз.
Как видно из списка документов, в автоломбарде можно получить кредит без справок под залог авто.
Требования к автомобиля для залога под ПТС
При этом транспортное средство должно отвечать обязательным условиям. На него не должны быть никаких обременений, оно растаможено, притязания третьих лиц на него отсутствуют.
Есть и другие требования, которые могут разрабатываться каждым займодателем отдельно. Например, некоторые организации не выдают микрозаем, если автомобиль иностранного производства старше 7 лет. Другие соглашаются заключать договор с владельцем иномарок, которым 15 лет и более. Эти вопросы необходимо уточнять по месту.
Таким образом, обращаясь за кредитом в автоломбард без залога автомобиля, заявитель освобождается от проверки кредитной истории, обязательного страхования транспортного средства, разных комиссий, включая оплату оценки стоимости машины.
Возможный размер кредита
Договор можно оформить на срок от одной недели до 2 лет. Минимальный размер кредита – 15 т.р. Это справедливо не для всех организаций, некоторые могут устанавливать минимальную сумму займа в 100 или 200 т.р. и более. Все зависит от конкретных финансовых затрат отдельно взятого автоломбарда, которые он несет при заключении договора.
Также размер выдаваемой ссуды зависит от состояния и стоимости залогового имущества. Как правило, можно рассчитывать на 50-70 от его стоимости, реже – на 80-90%. Но даже в первом варианте это на четверть, а иногда и в полтора-два раза больше, чем предложат в банке.
Оценка автомобиля
Оценку машины проводят сотрудники займодателя. Она проводится в день обращения после обсуждения основных условий кредитования. Уже через 15-30 минут после приезда за кредитом, владельцу сообщат оценочную стоимость и максимальный размер возможного займа.
В отличие от других кредиторов, автоломбард не заинтересован в занижении стоимости машины. Именно от нее определяется размер выдаваемого займа. И чем больше денег выдаст организации клиентам, тем выше ее доход.
Средняя процентная ставка по кредиту
Итак, после оценки автомобиля оформляются документы, ПТС передается в автоломбард, авто остается у вас. На всю процедуру может уйти от 15-30 минут до 1,5-2 часа или чуть больше. При этом оформить заем можно в любое время суток – такие организации работают круглосуточно.
Наконец, процентная ставка по кредиту составляет в среднем 1,25% в неделю. Максимальная, которая устанавливается Центробанком, не может превышать 1,7% в неделю или 7,5% в месяц. Соответственно, годовая средняя 65%, максимальная – 90,5%. Это существенно выше, чем в банках, у которых годовые ставки для таких случаев составляют 30-40%. Но по сравнению с МФО (1,5-2,2% в день!) автоломбарды предлагают существенно ниже стоимость предоставляемых займов.
Как определить, где взять деньги под залог ПТС?
Если выбор остановлен на получении займа в автоломбарде (быстрое оформление, мягкие требования, приемлемые условия), необходимо не ошибиться. В частности, владелец транспортного средства рискует стать жертвой мошенничества со стороны, в том числе, предприятий-однодневок.
Схема преступления заключается в том, что лица получают возможность перепродать автомобиль. Бдительность клиента усыпляется тем фактом, что не он отдает деньги, а ему их предоставляют. Кроме того, действуют следующие факторы:
- Незнание процедуры оформления договора займа с автоломбардами;
- Невнимательность при подписании документов (ведь все происходит быстро – вопрос, оценка, предоставление бумаг на подпись, выдача денег);
- Наконец, жадность, когда предлагают более высокий процент под условие не столько взять кредит под ПТС автомобиля, сколько под само транспортное средство.
Как выбрать автоломбард под ПТС автомобиля?
Перед тем, как доверить ПТС какой-либо компании, рекомендуется предварительно изучить ее. Обращать внимание нужно на следующие критерии:
- Возраст фирмы;
- Ее репутация;
- Наличие необходимых документов;
- Адекватные требования.
Поскольку деятельности автоломбардов сопряжена с высоким риском потерять деньги, и часть из них регулярно покидает рынок финансовых услуг, рекомендуется останавливать выбор на компаниях, которые проработали не менее двух лет. Чем выше возраст займодателя, тем меньше риска, что он не рискнет своей репутацией.
Но одного возраста в 2-3 года и более недостаточно. Необходимо проверить репутацию фирмы. Используя возможности Интернета, можно зайти на все веб-ресурсы (или большинство), на которых оставляют отзывы о работе автоломбардов региона проживания потенциального заемщика.
Больше внимания необходимо уделять негативным отзывам. Их отсутствие – признак того, что реальная деятельность фирмы активно скрывается через платные и накрученные комментарии. Даже у самых успешных фирм, которые работают долго и прозрачно, найдутся те, кому не понравилось обращение с клиентом, сервис, а тем более отказ в предоставлении кредита.
Дополнительное представление можно составить и самостоятельно. Это делается как личным посещением организации, так и звонком на официальный контакт, размещенный на веб-ресурсе организации. Полученные данные субъективны, ожидать от автоломбарда обращения как с Ее Величеством Королевой Англии не стоит, хотя сотрудники фирмы могут и превзойти все ожидания.
Как проверить ломбард на мошенничество?
Если предыдущий фактор субъективен, даже у мошенников есть профессиональный сайты и обслуживание ими жертв происходит на высоком уровне, то документы – это упрямая вещь. Начать можно с проверки ломбарда в ЕГРЮЛ, а узнав список учредителей и руководства, через информацию в сети уточнить компрометирующие новости относительно них: скандалы, судебные процессы, сомнительные действия и т.п.
Наличие одного или нескольких «деятелей» в составе контролирующих фирму лиц, которых ранее подозревали в мошенничестве, а тем более привлекали к уголовной ответственности, основание задуматься о выборе.
Если выбор сделан, следующий шаг – проверка документов при заключении сделки. Заемщику должны выдать залоговый билет, который выполняет функцию кредитного соглашения. В нем обязательно должна быть следующая информация:
- Юридические адрес займодателя и точное его местонахождение, если деньги выдает обособленное подразделение, находящееся в другом месте, не совпадающим с тем, которое указано в ЕГРЮЛ;
- Паспортные данные заемщика: фамилия, имя и отчество, число, месяц и год рождения, гражданство или подданство, если лицо не является резидентом РФ, номер и серия документа, удостоверяющего личность;
- Годовая процентная ставка;
- Срок действия соглашения;
- Условия досрочной выплаты кредита.
К билету прилагаются правила ломбарда, с которыми рекомендуется внимательно познакомиться до оформления сделки.
Изначально потенциальный клиент настроен получить займ под залог автомобиля с правом пользования. Но в ходе переговоров его могут склонить на передачу транспортного средства. Мотивы разные – больший срок кредитования или размер выдаваемой суммы, меньшая процентная ставка. Если владелец машины решился на это, он должен передать имущество по акту приема-передачи. В документе должны указываться:
- Подробное состояние автомобиля;
- Условие его хранения;
- Случаи, при которых залогодержатель сможет продать транспортное средство.
Если автоломбард вносит неполные данные в документы, пытается некоторые из них не выдать или умышленно придает им вид, делающий их ничтожными (незаконные условия, отсутствие подписи и т.п.), высока вероятность, что дело приходится иметь с недобросовестными лицами или мошенниками.
Подозрительные требования
Наличие ограничений по возрасту заемщика или автомобиля вполне объяснимы и логичны. В первом случае уменьшается риск, что получатель денег будет нетрудоспособным, во втором – что появятся трудности с реализацией залогового имущества.
Но могут поступать и другие условия, которые автоломбард требует от заемщика. Например, предоставление существенно меньшей суммы (50% от стоимости транспортного средства и меньше) взамен предоставления в залог не только ПТС, сколько сам автомобиль.
Настораживают нехарактерные ограничения по моделям и возрасту, например, исключительно Audi или Toyota до 3-5 лет. Есть вероятность, что такие автомобили будут пытаться реализовать вопреки условий договора займа
Предлагаемые условия залога под ПТС авто
Отлично, когда удается найти автоломбард, в котором средняя процентная ставка на 10-20% ниже среднерыночной. Выше было указано, что ее размер 1,25% в неделю. Соответственно, если автоломбард предлагает 1-3% в месяц – это повод задуматься о чистоте сделки. Высокий риск того, что в этом случае придется иметь дело с мошенниками.
Но и высокий процент, который равен максимально допустимой Центробанком ставке в 7,5% в месяц не дает повода для оптимизма. Если кредитор пытается выжать из выданных денег максимальный процент, его не смущает ситуация на рынке, есть вероятность, что заемщик понесет существенные финансовые потери в результате сотрудничества с такой организацией.
Возможность реструктурировать долг
К этому не нужно стремится, но предусмотреть такой вариант необходимо. Выше было указано про возможность реструктуризации, которая проводится, как правило, в форме пролонгации срока действия договора.
Рекомендуется заранее уточнить в автоломбарде существование такой возможности, ее закрепление в условиях договора. Это уменьшает риск потери автомобиля, если финансовые трудности затянуться по времени.
Дополнительные издержки
Выше указано, что при выборе организации не рекомендуется иметь дело с теми, кто ставит максимальную процентную ставку, поскольку это приведет к дополнительным финансовым потерям. Такие автоломбарды заставят заемщик уплатить сопутствующие услуги, а именно:
- Комиссию за кассовые операции – до 10% от суммы расчета;
- Комиссию за продление срока соглашения займа – до 10% от оставшейся суммы;
- Штраф и неустойка за просроченный платежи – до 5% в день от размера задолженности.
Кроме того, выданные средства могут по договору привязываться к курсу иностранной валюты. Особенно не выгодно в кризисные периоды, когда экономика страны переживает спад или стагнацию.
Дополнительно могут вписываться условия, которые скрыто уменьшают срок кредитования, увеличивая стоимость займа. Например, расчетный месяц может составлять меньшее количество дней (25-28). Также автоломбард вправе проводить платную оценку, включать в договор комиссию за досрочное возвращение денег.
Все это дополнительные затраты, которые можно уменьшить или избежать. Для этого необходимо тщательно выбирать потенциального кредитора.