Займ на покупку автомобиля под его залог – наиболее простой способ приобретения транспортного средства лицами, у которых нет возможности сразу рассчитаться за покупку. Это расширяет возможности потребителей, позволяет получить в пользование авто до того, как на него в семейном бюджете появятся деньги.
Содержание статьи:
Реально ли получить займ на покупку автомобиля под его залог?
В 2018 году отмечается рост автокредитования на 20%. В абсолютном значении – это оформленные займы на 600 млрд р., в то время, как в 2017 году они выданы на 500 млрд р. Лидерами по выдаче кредитов на авто традиционно является столица и Санкт-Петербург (70 и 46 млрд р. соответственно). Наблюдаемый рост связан с улучшением экономической ситуации в стране, снижением процентных ставок и ростом доходов населения.
Несмотря на это, потенциальным заемщикам предстоит доказать кредитору, что у него есть финансовые возможности выполнять обязательства по договору. Кредит под залог приобретаемого автомобиля снижает требования к заявителям, поскольку есть материальное обеспечение под него. Несоответствие основным условиям если не станет поводом для отказа в выдаче займа, то определит более высокую процентную ставку. Поэтому рекомендуется изучить требования банка, которые он предъявляет к заемщикам, выполнить их, чтобы не нести неоправданные финансовые потери.
На практике лицо получает автомобиль в пользование, но документы на него, паспорт технического средства (ПТС), остаются в залоге у банка. Такая мера позволяет предупредить реализацию машины без разрешения залогодержателя, накладывает на нее обременение. Обойти его можно, но в результате пострадает не банк, а лицо, которое купило такое авто. Обязательства по кредиту лягут на него.
Условия для автокредита под залог покупаемого автомобиля
Потенциальный заемщик при подаче заявки должен представить:
- Паспорт гражданина РФ;
- Подтверждение регистрации по месту жительства в районе расположения кредитора за последние 3 месяца;
- Копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя;
- Справка о высоком уровне заработной платы или дохода.
Это основные документы, которые подаются кредитору. Если их недостаточно, например, невысокий уровень заработной платы, может потребоваться залоговое имущество или поручитель. В первом случае предоставляется правоустанавливающий документ на предмет залога, заключение эксперта о его оценочной стоимости, согласие других собственников. Во втором случае на поручителя нужно представить основной пакет документов, представленный выше.
Стандартная процентная ставка – 7-9%, иногда выше – подразумевает, что заемщик заплатит первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости машины. Это возмущает потребителей, которые не понимают, зачем платить деньги за выданную ссуду.
Таким способом банк снижает собственные финансовые риски, убеждается, что заемщик финансово платежеспособный, раз смог собрать какую-то значимую сумму на приобретение транспортного средства. Но если этих денег нет, условия займа будут хуже.
Кредит под залог приобретаемого автомобиля без первоначального взноса
Подразумевается, что выдается кредит под залог покупаемого автомобиля. Банк и автосалоны идут на такой шаг, чтобы повысить продажи товаров и услуг. Программы с такими предложениями расширяют круг потенциальных клиентов, но предполагает:
- Повышение процентной ставки;
- Ограничение марок и моделей автомобилей, которые можно купить по этой программе;
- Обязательное оформление КАСКО.
Результат – повышенный ежемесячный платеж. Он будет отличаться от стандартных условий на 2-3% и более. Срок кредитования – до 7 лет, средний – до 5 лет. Если покупается автомобиль за 800 т.р., общая стоимость кредита под залог покупаемого авто составит от 480 т.р. (при 12%) до 600 т.р. (при 15%).
Для сравнения, при выполнении требований банка при оформлении автокредита под 8%, стоимость займа составит 320 т.р. Если при 12% ежемесячный платеж составит 21,4 т.р., а при 15% — 23,4 т.р., то при 8% — 18,7 т.р. Разница в 2,7-4,7 т.р. ощутима, но не критична. Но если есть возможность, рекомендуется выполнить выставленные условия финансовой организации, чтобы заключить договор на лояльных условиях.
Можно ли купить авто в кредит под залог автомобиля с плохой кредитной историей?
Плохая кредитная история – просрочки, невыплаты, принудительное взыскание, процедура банкротства – не приговор для потенциального заемщика. На лояльность финансовой организации влияют субъективные и объективные факторы. К первым относятся стратегия завоевания банком рынка, экономический рост. Ко вторым – наличие другого залогового имущества, поручителей, высокий официальный доход.
Предусматривается и другая процедура – экспресс-кредит. По нему можно купить авто под залог автомобиля, предоставив всего два документа. Кредитная история не проверяется, но процентная ставка повышенная.
Автокредит без залога покупаемого транспортного средства
Еще один вариант приобретения машины – оформление займа без залога ПТС. То есть, и автомобиль, и документы на него находятся у кредитополучателя. Банк предоставляет и такие условия, но требует:
- Внести от 50% стоимости машины;
- Доказать платежеспособность заявителя;
- Предоставить другое залоговое имущество или поручителей.
По сравнению с этим, авто в кредит под залог приобретаемого автомобиля – наиболее выгодный вариант.
Заключение
Оформить заем на машину не сложно, автокредитование в России развито, доступно в периоды экономического роста. Чем точнее соблюдены требования банка, тем лучше условия кредитования на покупку автомобиля, ниже процентная ставка. Их полное или частичное невыполнение – основание для повышения стоимости займа или отказа в его выдаче.
