Отказ страховой компании в выплате по ОСАГО

ОСАГО – вид страхования гражданской ответственности, которое является обязательным для всех владельцев транспортных средств. В большинстве случаев после дорожно-транспортного происшествия оформить страховку не составляет труда, процедура достаточно простая. Водитель после происшедшего ДТП должен в первую очередь вызвать сотрудников ГИБДД и страхового агента.

Но иногда возникают серьезные проблемы, когда страховая отказала в выплате по ОСАГО или объем компенсации не соответствует причиненному ущербу. Давайте разбираться, какие могут быть законные основания для отказа, и что делать в такой ситуации.

Основания для отказа по выплате по ОСАГО

Все законные основания, которые могут привести к отказу в выплате страховки, установлены в статье 962 ГК РФ. Их не так и много:

• ущерб причинен умышленно самим потерпевшим;
• страховой случай возник в следствии природных катаклизмов, повлиять на которые невозможно (ураган, цунами, землетрясение и пр.);
• повреждения получены по причине массовых общественных беспорядков, ведения военных действий.

Оговаривается еще одно основание: «радиация и ядерный взрыв», но это уже из разряда абсурдов. Можете представить себе водителя, который после взрыва атомной бомбы за страховкой побежал? Тем не менее в каждом договоре этот пункт прописывается.

Кроме этого есть перечень оснований, указанных в пунктах 8-9 Правил ОСАГО. Для того, чтобы не оббивать пороги страховой компании, доказывая, что вам обязаны выплатить деньги, следует знать, в каких случаях любой суд подтвердит правильность и законность решения, принятого страховщиком.

Отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО будет правомерно, если:

• водитель находился под воздействием алкоголя, наркотиков, прочих запрещенных препаратов;
• если водитель сам является ответственным за причиненный вред;
• если виновник ДТП не имеет договора ОСАГО;
• перемещения и прочие действия с поврежденным транспортным средством не дают возможности проведения оценочной экспертизы ущерба;
• страховщик не получил/несвоевременно получил извещение о наступлении страхового случая;
• владелец авто не предоставил все необходимые документы;
• ДТП произошло во время соревнований или в процессе обучения;
• авария случилась при выполнении погрузочно-разгрузочных работ;
• если при ДТП был причинен значительный вред экологии;
• причиненный ущерб относится к антикварным, редким вещам, драгоценностям, произведениям искусства и пр.

Кроме этого страховая компания не обязана возмещать убытки при повреждении грузов, а также выплачивать средства при травмировании пассажиров, если возможность возникновения страхового случая должна быть застрахована отдельным страховым договором.

Многие из вышеперечисленных случаев сомнительны и могут оспариваться в судебном порядке.

Что делать, если в выплате страховки ОСАГО отказано?

Совершенно ясно, что страховые компании неохотно расстаются с деньгами, поэтому если водитель получил отказ в выплате страховки, он имеет полное право отстаивать свои интересы. Довольно часто решить проблему можно в досудебном порядке. Для этого необходимо:

• получить на руки письменный отказ с указанием мотивации отказа;
• подать жалобу на страховщика в ЦБ (Центральный банк) и в РСА (Российский союз автостраховщиков). Сделать это можно онлайн, или оправив заказное письмо. Актуальный бланк жалобы в РСА можно скачать на странице по ссылке выше. Жалоба в Центробанк выглядит так:

• оформить досудебную претензию. Она подается если предыдущее обращение не принесло результата. В претензии указывается: личные и контактные данные, полное название организации, адрес, ФИО руководителя компании, номер полиса страхования. Нужно максимально полно описать обстоятельства происшествия и перечислить свои требования, а также основания, побудившие подачу жалобы.

Важно! Если вы подали заявление больше, чем за 20 дней, вы имеете право требовать уплаты неустойки по возникшей просрочке. Она составляет 1% от суммы возмещения за каждый день просрочки.

К заявлению-жалобе необходимо приложить оригиналы и заверенные копии документов: право собственности на автомобиль, справка (протокол) ГИБДД об аварии, полис и договор страхования. При принятии досудебной претензии, сотрудник страховой компании должен выдать подтверждение принятия жалобы.

На рассмотрение жалобы отпущено 10 дней. Если на протяжении этого времени ответа нет или он отрицательный, нужно обращаться в суд.

Что делать, если страховая виновника отказала в выплате по ОСАГО?

Часто проблемы с выплатой ущерба страховые компании связывают с действиями противной стороны. Среди наиболее частых причин следующие:

• виновник не имел водительских прав на момент ДТП;
• скрылся с места аварии, был найден полицией;
• за рулем автомобиля в момент аварии находилось лицо, не вписанное в страховой полис;
• виновником не было предоставлена в страховую компанию часть извещения;
• машина виновника ДТП не была предоставлена на проведение экспертизы;
• противная сторона восстановила или утилизировала автомобиль до того, как окончился установленный 15-дневный период.

Так вот, все эти причины не могут являться основанием для отказа в выплате ущерба.

Страховая компания уменьшила размер выплаты

Главной мотивацией уменьшения размера страхового возмещения являются несущественные нарушения условий, прописанных в страховом договоре. Для того, чтобы уменьшить определенную сумму страховщики прибегают к следующему:

• в договоре есть пункт, по которому страховая компания имеет исключительное право устанавливать СТО, которая будет заниматься ремонтными работами. Страховая экономит, а вы лишаетесь права на гарантийное обслуживание;
• обвинение в несвоевременной подаче документов, нарушении условий договора;
• экспертную оценку повреждений проводит учреждения, связанные со страховщиками.

Водитель имеет право оспаривать решение в досудебном и судебном порядке. Оценить реальный ущерб можно с помощью проведения независимой экспертизы.