Где взять кредит в залог автомобиля: в автоломбарде или в банке?

Кредит под залог авто в автоломбарде позволяет быстро решить финансовые трудности с минимальными издержками. Менее строгие условия, чем в банке, и невысокий процент по сравнению с микрофинансовыми организациями (МФО) – все это делает такой займ приемлемым решением как для предпринимателя, так и для частного лица, попавшего в затруднительную ситуацию.

Где взять деньги под залог авто?

Рассматриваемый способ подходит владельцам транспортных средств. К нему стоит прибегать, в нескольких случаях:

1. Плохая кредитная история у заемщика;
2. Нет полного пакета документов, которые требует банк;
3. Деньги нужны срочно, но не хочется чрезмерной нагрузки на бюджет семьи из-за микрозайма в МФО.

Лицам, не имеющих в праве собственности транспортное средство, в первых двух случаях остаются только микрозаймы в МФО.

Взять деньги под залог авто становится популярной процедурой. Связано это и с легкостью получения такого кредита, его размером, который позволяет решать локальные трудности, а также распространенность и доступность автомобильной техники россиянам.

Только легковые автомобили по численности в России достигли отметки 41 млн. В среднем по одной машине приходится менее, чем на 4 человек. Это с учетом детей, инвалидов, пенсионеров. Такое транспортное средство является активом, который позволяет при необходимости получить деньги. Сделать это можно путем продажи или получения кредита в банке.

Альтернатива – взять деньги в автоломбарде. Преимущества этого способа частично указаны выше. Наиболее весомый – скорость получения денег. Их выдают в течение 1-2 часов после обращения к такому кредитору. При этом размер суммы привязывается к стоимости автомобиля, составляет, в среднем 50-70% от результатов оценки.

Выдает заем автоломбард под залог автомобиля, но в некоторых случаях может и под паспорт технического средства (ПТС). Это означает, что у кредитора остается техпаспорт, а заемщик пользуется транспортным средством. Как правило, процентная ставка при этом выше, срок кредитования, как и сумма, выдаваемая на руки, меньше.

Банки также предоставляют кредит под залог авто. Процедура сложнее, потребует от заемщика подготовить пакет документов. Заявка рассматривается в течение 1-2 рабочих недель, реже в течение 1-2 дней. В зависимости от требуемой суммы (которая не будет превышать стоимости транспортного средства) могут понадобиться поручители.

Кроме того, плохая кредитная история, отсутствие некоторых документов, например, подтверждающих официальную занятость и доход, являются препятствием для оформления займа в банке. В заявке откажут, даже если автомобиль в хорошем состоянии.

Совсем иной подход в автоломбарде, где именно состояние транспортного средства – приоритетное и главное требование. Но есть и другие, а именно:

1. Наличие российского гражданства – подтверждается паспортом;
2. Временная или постоянная регистрация в месте нахождения кредитора;
3. Наличие прав собственности на автомобиль, подтверждаются ПТС, свидетельством о государственной регистрации, ключами зажигания.

Все эти документы держит при себе каждый водитель, поэтому оформить заем можно, не заезжая домой. Если он обращается в автоломбард по месту временной регистрации, договор залога автомобиля будет составлен на срок, не превышающий дату ее окончания. Вместо указанных документов, подтверждающих право собственности, принимается заверенная нотариусом доверенность на право распоряжаться транспортным средством.

Экспертная оценка автомобиля

При обращении в банк придется заказывать оценку специалиста. К нему предъявляются особые требование: наличие лицензии, сертифицированные измерительные приборы, которыми он пользуется в работе. На эту процедуру может уходить от недели до месяца, в зависимости от загруженности эксперта и других факторов.

Если займ под залог авто предоставляет автоломбард, экспертом выступает его сотрудник, который находится на месте и проводит оценку автомобиля при залоге в автоломбард. Уже через 15-20 иногда 30 минут после обращения владелец машины узнает, во сколько ее оценили. Именно от этой суммы и будет определяться размер выданных средств и другие обязательные условия кредитного договора.

Для банка суммы оценки недостаточно, требуются другие данные, которые указывают на платежеспособность потенциального клиента. В обоих случаях, в какую бы финансовую организацию не обращался владелец транспортного средства, при его передаче под залог составляется акт приема передачи и непосредственно кредитный договор. В автоломбарде им выступает залоговый билет, но в нем указывается:

1. Размер выданных заемных средств;
2. Срок кредитования;
3. Процентная ставка.

В обоих случаях предусматривается возможность досрочной выплаты тела кредита и процентов по нему. Это обязательные условия, их отсутствие позволяет любой из сторон договора обращаться в суд для признания сделки недействительной.

Какой транспорт принимается в залог?

Можно получить наличные под залог автомобиля или другого транспортного средства. К ним относятся:

1. Мотоциклы, скутеры;
2. Водный транспортные средства;
3. Сельхозтехника (тракторы, комбайны и т.п.);
4. Грузовой транспорт;
5. Специальные машины (эвакуаторы, тягачи, автогрейдеры и т.п.).

В зависимости от установленных правил конкретного кредитора, вида передаваемого в залог автомобиля или другого транспортного средства, к ним предъявляется максимальный срок эксплуатации. Он может составлять от 5-7 до 15 лет. Уточнять необходимо по месту при выборе потенциального займодателя.

Важно знать! Если автомобиль неисправен или на него не снято обременение (другой залог, арест и т.п.), под него деньги не выдадут.

Условия кредита в залог автомобиля

Выше были указаны необходимые условия, без прописывания которых договор займа может признаваться судом ничтожным. То есть, после его подписания не наступает юридических последствий. Но есть и другие условия, которые предусматривает кредитор и на которые необходимо обращать внимание владельцу при выборе финансовой организации.

К таким условиям кредита под залог автомобиля в автоломбардах относятся:

1. Форма залога – под транспортное средство или ПТС;
2. Валюта кредита;
3. В какие сроки выдаются деньги и в какой форме;
4. И другие.

Если в качестве залога принимается автомобиль, кредитор обязан обеспечить его надежную сохранность. За повреждение, кражу организация несет полную материальную ответственность перед заемщиком. По общим правилам хранение в автоломбарде во время действия договора займа проводится бесплатно. Но это организация, как и банк может включать в соглашение условия оплаты за эту услугу. Если в залог принимается ПТС, вопрос с хранением снимается.

Можно получить кредит не в национальной валюте, а в иностранной. Риски для заемщика при этом повышаются, особенно в периоды кризисных явлений в экономике страны. Банки и автоломбарды предпочитают выдавать деньги в рублях.

Страхование предмета залога – это одно из дополнительных и обязательных требований банка, которые предусмотрены законодательством. Если от страхования жизни и здоровья, потери трудоспособности можно отказаться, от этого договора нельзя.

В автоломбардах кредит с обеспечением под залог автомобиля выдаются в день оформления соглашения. По усмотрению или договоренности, а также правилам организации они могут предоставляться в наличной или безналичной форме, через перевод на карту заемщика или его счет в банке.

Как правило, банк требует полный спектр защиты от рисков, вынуждая клиента заключать несколько соглашений (или комплесное) со страховщиком. Если он отказывается, банк может:

1. Отказать в выдаче кредита;
2. Потребовать вернуть полученные средства;
3. Повысить в одностороннем порядке процентную ставку.

С автоломбардом проще, страхование не является обязательным, может заключаться на срок хранения транспортного средства.

Сколько можно получить денег под залог авто?

Сумма займа, которая прописывается в соглашении, зависит от того, где оформляется кредитование под залог автомобиля. Если это банк, больше 50% заемщику не предложат. Размер выдаваемой автоломбардом суммы может достигать 70-80%, а иногда и 90%. Зависит от состояния транспортного средства – чем оно лучше, тем больше выдаваемая сумма.

Увеличить ее можно за счет:

1. Предоставления в залог машины вместо ПТС;
2. Заключения договора страхования;
3. Наличия поручителя и другого залогового имущества (актуально для банков).

Процентная ставка по кредиту в автоломбарде и банке

Здесь проявляется еще одно основное отличие между двумя потенциальным кредиторами, у которых можно получить деньги под залог автомобиля. Банк предоставляет более выгодные условия, чем автоломбард.

Например, средняя ставка, под которую можно взять кредит в залог автомобиля, колеблется от 27 до 40%. Наивысший параметр применяется в том случае, если какие-либо рекомендуемые условия заемщиком не выполняются (нет страховки, другого обеспечения, автомобиль не в хорошем состоянии).

Автоломбард может требовать от 0,5 до 1,7% в неделю. Центробанк ограничивает эти организации максимально допустимой процентной ставкой в 90% годовых. Средний показатель, по которому можно взять деньги в долг под залог автомобиля в этих организациях – 1,25% в неделю или 61% годовых.

То есть, средний показатель процентной ставки в автоломбардах в 1,5 раза выше, чем наивысший в банках. При этом заемщик может в последних учреждениях снизить стоимость полученных денег на 25%, если выполнит рекомендованные требования кредитора.

Срок действия договора

Минимальный – в автоломбарде. Как правило, он составляет неделю, но можно получить деньги на несколько дней. Банк кредитует на месяц или несколько месяцев, выдавать деньги на меньший срок ему экономически не обосновано и не выгодно.

Максимальный срок кредитования в первом случае – год, иногда два года. Банк может предоставлять заем на более длительный срок. Он ограничивается степенью обесценивания автомобиля. Одно дело выдать кредит под Рено Логан трехлетней давности, другое дело, если ему шесть-восемь лет.

Для справки! Транспортное средство, которое не эксплуатируется, также изнашивается и год за годом теряет в стоимости.

Например, если на стоянку поставлена машина, которой три-четыре года, через год ее цена не сильно упадет. И если по кредиту образуется задолженность, продать такой транспорт, чтобы вернуть деньги, будет проще. А вот через 3-5 лет это будет сложнее.

Порядок выплаты кредита

После оформления займа и выдачи денег основная обязанности получателя – своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные платежи. Это делается:

1. В офисе кредитора – банка или автоломбарда;
2. Другого банка, а также терминалы, если такая возможность предусмотрена;
3. Онлайн, через специальные веб-сервисы, интернет-банк.

Во всех случаях может предусматриваться комиссия. За кассовые операции она может достигать 10% от вносимой суммы или отсутствовать вовсе.

Просрочка платежа влечет финансовые санкции. Должнику назначается штраф за сам факт невыполнения обязательств и начисляется пеня за каждый просроченный день. Размер пени определяется условиями договора, максимальный ограничен четырехкратным превышением полученного займа.

Как взять кредит в залог автомобиля?

Начинать необходимо с изучения предложений и анализа текущего и ожидаемого финансового состояния потенциального заемщика, с учетом всех возможных рисков. Если время позволяет и условия оформления кредита в залог автомобиля не вызывают затруднений, можно обратиться в банк. В остальных случаях – в автоломбард.

В обеих ситуациях необходимо тщательно выбирать кредитора. Различия есть не только между банками и автоломбардами. Каждая организация, независимо от лицензии и в рамках разрешенных законом условий, разрабатывает свои финансовые услуги.

Как только кредитор выбран, уточняется список необходимых документов, нужно собрать их и явиться в офис организации. В нем пишется заявление на предоставление займа. Оформляется на бланке учреждения, передается вместе с собранными документами сотруднику офиса.

Далее следует этап рассмотрения. Как указано выше, в банке это займет от нескольких дней, до нескольких недель. В автоломбарде – от 15 минут до 1-2 часов. И если в случае с банком есть время еще раз обдумать условия, проконсультироваться с юристом, то здесь все происходит в считанные минуты. Поэтому можно допустить некоторые ошибки.

Чтобы этого не произошло, необходимо:

1. Обратить внимание на каждый пункт договора займа;
2. Уточнить относительно дополнительных платежей;
3. Обговорить отдельно вопрос пролонгации соглашения.

Предварительно рекомендуется ознакомиться с отзывами, обращая внимание на недовольство клиентов скрытыми условиями и комиссиями, иначе можно попасть в ситуацию как на видео ниже.

Обзор компаний дает полное представление об обязательствах, которые реально придется выполнять перед автоломбардом.

Если удается получить кредит под залог автомобиля, а не ПТС, нужно обратить внимание на данные, изложенные в акте приема-передачи. От этого зависят результаты пребывания транспортного средства на хранении у кредитора.

Как хранится авто в залоге?

На автоломбард или банк, который выдает деньги под заложенное транспортное средство, Законодатель возложил обязанность содержать его в надлежащих условиях. Это обеспечивается следующим:

1. Не использованием автомобиля во время срока хранения;
2. Страхование предмета залога на его полную стоимость;
3. Держать его в таком месте, которое отвечает требованием безопасности и сохранности, ограничивают доступ посторонних лиц.

Несмотря на наличие таких требований в Гражданском Кодексе (для ломбардов – ст.358), все они прописываются в договоре хранения. Владелец получает на руки первый экземпляр сохранной квитанции, в которой должны быть следующие сведения:

1. Данные о автомобиле, передаваемом в залог;
2. Результаты оценки транспортного средства;
3. Условия хранения;
4. Стоимости услуги, если она предусмотрена.

Все эти пункты составляют существенные условия договора о сохранении. Если их нет, он может быть признан недействительным через исковое производство. Кроме того, в соглашение вписывается:

1. Официальный адрес займодателя и точное его местонахождение, если деньги выдает обособленное подразделение, находящееся в другом месте, не совпадающим с тем, которое указано в ЕГРЮЛ;
2. Паспортные данные владельца автомобиля или другого заемщика: фамилия, имя и отчество, число, месяц и год рождения, гражданство или подданство, если лицо не является резидентом РФ, номер и серия документа, удостоверяющего личность;
3. Дата передачи на хранение;
4. Условия, в которых будет находится автомобиль, пока его владелец не выплатит заем.

После подписания договора и передачи его по акту, кредитор отвечает за предмет залога в размере его полной стоимости. Именно на нее обязывает страховать закон. Сумма страхование может быть выше, но не ниже.

Последствия нарушений условий кредитования под залог автомобиля

В случае невыполнения заемщиком условий соглашения, а его сроки окончены, должнику предоставляется льготный месяц. В этот период не проводится взыскание, но может начисляться дополнительная плата за пользование деньгами и другие услуги. Если заем выплачен в полном объеме, но владелец на забирает автомобиль со стоянки, льготный срок хранения составляет два месяца.

После истечения этих сроков залогодержатель приступает к реализации транспортного средства. Организуются публичные торги в виде открытого аукциона в соответствии с требованиями ГК РФ. Первоначальная цена на автомобиль равна сумму оценке, которая проводилась перед заключением соглашения займа. Если его не купили, аукцион признается несостоявшимся, организаторы назначают новые торги. На них стоимость автомобиля снижается на 10%.

Вырученных денег может быть больше или меньше суммы долга. Поступают следующим образом:

1. Вырученная с аукциона сумма не покрывает задолженность заемщика – его обязательства перед кредитором полностью снимаются;
2. Вырученная с аукциона сумма превышает размер задолженности заемщика – ему разница возвращается.

В последнем случае автоломбард не ищет заемщика и не обязан устанавливать с ним связь. В течение трех лет владелец должен сам обратиться к кредитору и потребовать разницу от вырученных денег и долгом. Срок отсчитывается с момента продажи автомобиля. В противном случае деньги присваиваются кредитором, проходят по бухгалтерии в качестве дохода.

Где лучше взять кредит под залог автомобиля?

Выше было рассмотрено где взять кредит под залог автомобиля, как это сделать.  Банк и автоломбард – два потенциальных кредитора, которые выдают денежные займы под залог автомобиля.

Если есть время и у владельца транспортного средства хорошая кредитная история, а также в наличии все необходимые документы, рекомендуется обращаться в банк. Главная причина – процент за пользование деньгами существенно ниже.

Например, автомобиль оценили в 1 млн.р., кредит под него выдают ан 1 год в размере 550 т.р. под 40% годовых. Специально взята максимальная процентная ставка. За год заемщику придется дополнительно выплатить 220 т.р., ежемесячный платеж по аннуитетному графику составит 64167 р.

Если обратиться в автоломбард, в котором оформят заем под 60% (взята не максимальная, а средняя ставка), за те же 550 т.р. придется уплатить 330 т.р., ежемесячный платеж 73334 р. То есть, нагрузка на семейный бюджет вырастит на 9,2 т.р.

Но условия, которые предъявляют банки к заемщикам, могут не подходить в конкретной ситуации. Нередко несколько сотен тысяч необходимы в течение дня или нескольких часов. Выручить в таком случае может автоломбрад. А более высокая процентная ставка – это плата не только за скорость, но и за плохую кредитную, а также отсутствие полного пакета документов, которые требует банк.