Чтобы снизить размер процентной ставки при оформлении кредита в залог автомобиля, рекомендуется несколько методов. Все они направлены на снижение финансовых рисков со стороны банка, которые заемщик берет на себя. Если этого не сделать, есть риск не только повышенной процентной ставки, но и отказа в выдаче займа. Предупредить это можно. Один из способов – кредит в залог автомобиля в банке.
Содержание статьи:
Кредит под залог авто в банке: общие сведения
Транспортное средство – это актив, под который можно оформлять заем. Населению предлагаются программы, по которым выдается банковский кредит под залог автомобиля, например, Автокредит с программой субсидирования государством. Но процесс оформления непростой. Потенциальному клиенту необходимо собрать требуемый финансовым учреждением пакет документов, подать его вместе с заявкой, дождаться ответа и оформить заем. Дополнительно может понадобиться еще какое-то залоговое имущество или поручители.
Вариантов получения займа два, а именно:
- Кредит наличными под залог автомобиля в банке;
- Кредит в банке под залог ПТС автомобиля.
Кредит наличными под залог автомобиля в банке
Размер процентной ставки по таким кредитам колеблется в пределах 14-27%. Наименьшую стоимость за полученные деньги заплатит тот, кто представит дополнительные гарантии.
В отличие от традиционных кредитов, заемщик передает банку на ответственное хранение свою собственность – автомобиль. Если обязательства перед финансовым учреждением не выполняются, залоговое имущество будет продано с публичных торгов.
Кредит под залог ПТС в банке
В первом случае транспортное средство передается финансовому учреждению. Второй более интересен заемщику.
ПТС – паспорт технического средства. Именно этот документ отдается на ответственное хранение кредитору, а машиной пользуется ее владелец. Он одновременно и деньги получает, и может пользоваться техническим средством.
Во втором случае на собственника автомобиля накладываются ограничения. Он не может провести сделку по его отчуждению. Ни одну из них – дарение, купля-продажа – не может быть зарегистрирована. Банку передается не только паспорт на машину, но и запасные ключи.
Разумеется, сумма выдаваемого кредита под залог ПТС существенно меньше, чем при залоге автомобиля. А процентная ставка выше.
Требования к предмету залога
Банки, которые дают кредит под залог автомобиля, требуют, чтобы срок его эксплуатация не превышал 10 лет. Это требование может ужесточаться (до 5-7 лет), или смягчаться (до 15 лет). В каждом конкретном случае следует уточнять на месте.
Принимаются не только легковые транспортные средства, но и другие, а именно:
- Сельхозтехника (тракторы, комбайны и т.п.);
- Грузовой транспорт;
- Машины специального назначения (эвакуаторы, тягачи, автогрейдеры и т.п.);
- Катера, лодки и другое водное плавсредство;
- Скутеры, мотоциклы.
На потенциальный предмет залога не должно быть каких-либо обременений. Если на него оформлен кредит, он находится где-то в залоге или под арестом, банк откажет в заявке. Кроме того, транспортное средство должно быть исправным, поменять на момент передачи в залог не более трех собственников для иномарки и двух для машины отечественного производства.
Требования к заемщику
Они не отличаются от типичных требований, которые предъявляются потенциальным заемщикам. К ним относятся наличие:
- Российского гражданства;
- Официальной работы или соответствующего уровня доходов;
- Права собственности на автомобиль;
- Хорошей кредитной истории.
Лицам, у которых плохая кредитная история в выдаче такого займа откажут.
Для справки!
Все это подтверждается документально. Поэтом владельцу машины предстоит собрать требуемый банком пакет документов. Отсутствие какого-либо из них – веское основание для отказа в заявке.
Если заявитель хочет снизить процентную ставку, ему предстоит показать, что у него есть поручитель, другое залоговое имущество или дополнительный договор страхования.
Банковский кредит под залог автомобиля: условия
Условия предоставления кредита зависит от банка, в который обращается заявитель. Но в большинстве случаев есть условия, которые практически не отличаются в разных банках. Рассмотрим их подробней.
Размер кредита
Размер суммы, которую предложит кредитор, можно рассчитать заранее. Она будет составлять до 50% от стоимости автомобиля. Цена на него определяется в ходе экспертизы, как правило ниже рыночной на 5-10%. Не всегда это так, зависит от экономической ситуации в стране.
Например, при спаде и кризисных явлениях она может увеличиваться на этот показатель. Когда реальный спрос падает, алгоритмы оценщиков не успевают под него подстраиваться. И наоборот, на экономическом росте реальный спрос (а соответственно и стоимость) на автотранспорт может быстро повышаться, а оценочные алгоритмы запаздывают.
Процентная ставка
Процентная ставка начинается от 17-19%. Это при наличии дополнительных гарантий. Самые низкие можно встретить от 14%. При отсутствии другого, кроме автомобиля, обеспечения, ставка может быть существенно выше. Она повышается и при условии, если выдаются деньги под залог ПТС в банке, а не самого транспортного средства.
Зависит ставка и от размера выдаваемой суммы. Принцип – чем больше заем, тем процент ниже. Например, при кредите в 3 млн.р. и выше она будет 14-17%. Если сумма меньше 600 т.р. – 20-28%.Срок кредитования
Другое условие и существенное преимущество оформления займа под залог автомобиля в банке– длительный срок кредитования. Если ломбард предлагает полгода-год, то здесь срок договора займа достигает 5-7 лет.
Экспертная оценка автомобиля
Сумма, выдаваемая на руки, привязывается к экспертной оценке автомобиля. Как правило, она не превышает 50% его стоимости. Это существенно ниже, чем в ломбардах, но объясняется следующими причинами:
- Невысокая процентная ставка – в 2-3 раза и более ниже, чем в автоломбардах;
- Договора займа заключается на более длительный срок.
Штрафы и неустойки
В качестве дополнительного преимущества или условия отмечается реагирование на просрочку. От штрафов и неустойки заемщик не освобождается, но есть некоторое время между моментов возникновения долга и обращением банка в суд, проведения взыскания на предмет залога.
Кроме того, задолженность перед такими финансовыми учреждениями можно реструктуризировать и рефинансировать. Более длительное «общение» клиента с банком предусматривает разные возможности по уменьшению нагрузки на бюджет заемщика.
Как взять кредит в банке под залог авто?
Перед обращением в банк необходимо изучить предложения на финансовом рынке, какие именно банки, выдающие кредиты под залог автомобиля, предлагают эту услугу по наиболее приемлемым условиям.
Далее следует рассчитать возможную нагрузку на бюджет и определить, насколько подходят условия кредитования. Делать это нужно как можно раньше того срока, когда понадобятся деньги. Если они нужны в течение 1-2 дней или часов, тогда обращаться нужно в автоломбард.
Основные факторы, влияющие на выбор:
- Процентная ставка;
- Список необходимых документов;
- Наличие договора страхования, поручителя, другого залогового имущества;
- Срок кредитования;
- Размер выдаваемых средств (процент от экспертной стоимости автомобиля);
- Срок рассмотрения заявки;
- Наличие дополнительных платежей (за экспертизу, страхование, стоянку, рассмотрение заявки и т.п.).
По каждому пункту выписываются данные. Все финансовые затраты для каждого учреждения суммируются отдельно, тем самым формируется общая стоимость кредита. Такой подход даст объективную характеристику конкретных предложений.
Банки, которые дают кредит под залог автомобиля
Кредиты в ведущих банках под залог автомобиля могут предлагаться под низкий процент. На их официальных веб-ресурсах нередко можно встретить выгодные предложения по 13-17%. При обращении с заявкой менеджер предложит выполнить необходимые условия – дополнительный поручитель, документы и т.п. Если это невозможно сделать, ставка увеличивается до 20-27%.
Для справки! Указанные на официальных сайтах параметры ориентировочные, их необходимо уточнять непосредственно у каждого кредитора.Уточнить реальные параметры кредита можно как непосредственно в отделении банка, так и на по контактному телефону, указанному на официальном веб-ресурсе. Это потребует немного времени, но даст реальную картину. Тем более, что ставки и остальные условия выдачи кредита под залог автомобиля меняются. Это зависит от экономической ситуации в стране, снижения или увеличения ставки Центробанка.
Необходимые документы
После того, как выбран банк, у его сотрудника уточняется полный перечень необходимых документов. Как правило, в него входят:
- Паспорт владельца машины;
- ПТС;
- Правоустанавливающий не транспорт документ: договор купли-продажи, дарения и т.п.;
- Справка о доходах за последние полгода;
- Данные об официальном трудоустройстве или легальном источнике доходов;
- Сведения о составе семьи;
- Договор страхования автомобиля.
При наличии поручителя, особенно если нужен кредит под ПТС в банке без отказа, следует представить документы о его доходах и трудоустройстве. Документы прикладываются к заявке.
Важно знать! Банк под залог автомобиля без справок кредит не выдает. Если нет документов, придется обращаться в автоломбард.Банк предложит провести экспертизу самостоятельно или предложит услуги своего специалиста. Нередко они платные. После его выводов относительно стоимости предмета залога банк сообщит о решении и окончательных условиях. Они могут отличаться от первоначальных.
Условия хранения авто в залоге у банка
Если стороны пришли к согласию, составляется два договора – займа и хранения (договор залога авто). Финансовая организация полностью отвечает за сбережение транспортного средства. Поэтому автомобиль должен находится в надлежащих условиях, а именно:
- Стоянка охраняется, к машине нет доступа третьим лицам;
- Автомобиль страхуется на его полную стоимость;
- Во время хранения он не используется.
Все эти требования прописаны в Гражданском Кодексе, но прописываются и в соглашении. Один экземпляр выдается собственнику машины. Законом предусмотрены существенные условия договора хранения, а именно:
- Сведения о транспортном средстве, передаваемом в залог;
- Оценочная стоимость автомобиля;
- Условия хранения;
- Стоимость услуги, если она предусмотрена
Отсутствие какого-либо из этих данных позволяет любой из сторон обратиться в суд и признать его несостоятельным. Поэтому заемщику необходимо внимательно проконтролировать наличие каждого пункта, соответствие его действительности. Другие сведения, которые вписываются в соглашение:
- Официальный адрес банка, его точное местонахождение, которое указано в ЕГРЮЛ;
- Паспортные данные заемщика: фамилия, имя и отчество, число, месяц и год рождения, гражданство или подданство, если лицо не является гражданином РФ, номер и серия документа, удостоверяющего личность;
- Дата передачи на хранение;
- Условия, в которых будет пребывать транспортное средство на период действия кредитного договора.
Далее составляется акт приема-передачи. В нем особое внимание нужно обратить на описание состояния машины. В этом случае владелец заинтересован внести сведения о том, что автомобиль находится в наиболее хорошем состоянии. Представитель кредитора, наоборот, вынужден искать и указывать все царапины, поломки. В противном случае, при обратно передаче заемщик может поднять вопрос о компенсации за выявленные повреждения.
Автомобиль страхуется на всю стоимость, которая указана при оценке. Эта сумма может быть выше, но не ниже.
Дополнительные рекомендации
Банки, выдающие кредит под залог автомобиля, рассматривают заявки после того, как сделана экспертная оценка. За нее может понадобиться заплатить. Оформление документов, другие платежи требуют дополнительных издержек. При этом конечный результат еще не известен.
Если откажут, можно использовать собранные документы и полученную экспертизу в другом учреждении. Но в нем, как правило, укажут на свои правила и эксперта. А это вновь дополнительные затраты.
Чтобы этого не произошло, нужно объективно оценить состояние и ориентировочную стоимость автомобиля, ознакомиться с отзывами людей, который оформляли кредит под залог машины. Такой подход снизит риски неоправданных финансовых и временных потерь.
